Llega la quincena y el dinero no alcanza para un gasto imprevisto: una reparación, un tema de salud o una deuda que ya no espera. Antes de recurrir a un crédito caro, muchos trabajadores piden un préstamo de nómina a su empresa o a una institución financiera, porque se descuenta directo del salario y suele ser más barato. Pero hay reglas: la Ley Federal del Trabajo fija un tope a lo que te pueden retener cada periodo. Aquí te explicamos, con un ejemplo numérico, cómo se calcula, cómo se aplica y cómo se cobra para que ni el trabajador ni la empresa cometan un error.
¿Qué es el Préstamo de Nómina?
El préstamo de nómina es un anticipo de dinero que el trabajador recibe a cuenta de su salario futuro. Puede equivaler a una o varias veces el sueldo semanal, quincenal o mensual, y se paga descontando un porcentaje de cada nómina hasta saldar la deuda. El Artículo 110 fracción I de la LFT limita ese descuento al 30% del excedente del salario mínimo.
Solicitar un préstamo es algo común, y muchas veces necesario. El préstamo de nómina consiste en recibir por adelantado una cantidad equivalente al sueldo del trabajador. Puede ser un préstamo por una o varias veces el sueldo semanal, quincenal o mensual, dependiendo de la forma en que se pague.
La garantía que toman las empresas es descontar un porcentaje de la paga con el fin de cubrir la deuda. Respecto a este tema, la Ley Federal del Trabajo menciona en su Artículo 110 fracción I:
“Pago de deudas contraídas con el patrón por anticipo de salarios… y el descuento será al que convengan el trabajador y el patrón, sin que pueda ser mayor del treinta por ciento del excedente del salario mínimo.”
Art. 110 fracc. I, Ley Federal del Trabajo
La misma fracción establece que la cantidad total a retener por concepto de anticipo de salarios no podrá ser mayor al importe de un mes de salario. Es decir, hay dos límites que conviven: el tope por periodo (30% del excedente del salario mínimo) y el tope global de la deuda (un mes de sueldo).
¿Cómo se calcula, aplica y cobra el Préstamo de Nómina?
El monto máximo a descontar por periodo se obtiene restando el salario mínimo del periodo al salario del trabajador y aplicando 30% a ese excedente. Por ejemplo, con un salario quincenal de $10,000 y un salario mínimo de $141.70 diarios, el excedente es $7,874.50 y el descuento máximo legal es $2,362.35 por quincena.
Para ilustrarlo tomaremos como ejemplo a Camila. Ella pidió un préstamo para recibir por adelantado una quincena y la empresa, al realizar el cálculo, se dio cuenta de que lo máximo que podía descontarle era $2,362.35 para cumplir con la ley.
| Operación | Concepto | Cantidad |
|---|---|---|
| Salario quincenal | $10,000.00 | |
| − | Salario mínimo (15 días × $141.70) | $2,125.50 |
| = | Excedente sobre el salario mínimo | $7,874.50 |
| × | Tope por ley | 30% |
| = | Monto máximo a descontar | $2,362.35 |
Una vez fijado el monto por periodo, la aplicación consiste en restar esa cantidad de cada nómina hasta saldar el total prestado, y el cobro ocurre de forma automática en el recibo, sin que el trabajador tenga que hacer un depósito aparte. Siempre es recomendable realizar este tipo de operaciones de forma clara y con documentos firmados por ambas partes, donde se establezcan el monto a descontar, la periodicidad y el plazo, para tener claridad tanto de lo que se está pidiendo como de lo que se está recibiendo.
- Calcula el excedente del salario mínimo del periodo de pago.
- Aplica como máximo 30% a ese excedente para fijar el descuento por periodo.
- Verifica que la deuda total no supere un mes de salario.
- Firma un convenio con monto, periodicidad y plazo.
- Descuenta de forma automática en cada recibo hasta liquidar.
Consideraciones a tomar en cuenta al pedir un Préstamo de Nómina
Antes de pedir un préstamo de nómina, define el objetivo y confirma que podrás vivir con el descuento durante todo el plazo. Aunque es fácil de conseguir y de pagar porque el aval es tu propio salario, sigue siendo una deuda: revisa si genera intereses, firma un convenio y considera qué pasaría con el saldo si dejas el empleo.
Antes que nada, el empleado debe considerar el objetivo del préstamo. El préstamo de nómina es relativamente fácil de conseguir, pero es importante tomar en cuenta que debe ser cubierto en su totalidad. En caso de no existir garantía de que se regresará el dinero, las empresas o bancos que otorgan el préstamo pueden optar por no hacerlo.
Puede ser una herramienta útil para quienes buscan dinero rápido y de forma sencilla, a diferencia de un préstamo tradicional, que suele ser más complicado y genera altos cargos si te atrasas por los intereses.
Un préstamo de nómina se vuelve relativamente fácil de pagar y de conseguir, ya que el aval es el salario del trabajador. Además, al ser descontado de forma automática, no hay espacio para retrasos en el pago. Eso sí: planea tu presupuesto contando con que tu salario neto será menor durante todo el plazo del descuento.
Actualmente existen plataformas que permiten automatizar estos cálculos y operaciones gracias a la tecnología. Un buen sistema de nómina aplica el tope legal, mantiene el saldo del préstamo y refleja el descuento en el recibo CFDI sin que tengas que llevar la cuenta en una hoja de cálculo. Y si te interesa el control del tiempo de tu equipo, revisa también cómo funciona el control de asistencia y reloj checador integrado a la nómina.
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